כיצד לבצע הפקדות עצמאיות לביטוח פנסיוני
האם נשלם פחות על דמי ניהול בביטוח הפנסיוני או בקופת הגמל ובכלל איפה כדאי לנו יותר להשקיע לפנסיה? על כך בכתבה הבאה...
אני עצמאית ומפרישה כיום לפנסיה כ-2000 ש”ח כל חודש. המליצו לי לאחר יעוץ בבנק להגדיל את הסכום ל-4000 ש”ח כדי שבפרישה תהיה לי פנסיה של עשרת אלפים ש”ח פלוס מינוס. נכון להיום אני בת 34 עם 47 אלף ש”ח בפנסיה. העניין הוא שגובה הסכום של 4000 ש”ח לא עולה בקנה אחד עם השכר שלי הוא בערך 8000 ש”ח. מה שאומר שאשלם על אובדן כושר עבודה סכום גבוה מאוד אבל בפועל אם יקרה לי חלילה משהו ישלמו לי הרבה פחות. מנגד אני מפרישה כל שנה כסף לקופת גמל, ושם דימוי הניהול גדולים, אז הפקידה הציעה שעדיף להשקיע יותר בפנסיה שבה דמי הניהול הרבה יותר נמוכים (0.1 במקום 0.8). אשמח לשמוע את דעתך על הצעתה- איפה אשלם פחות כמו שאני עושה כעת על דמי ניהול או שעדיף לשלם יותר על אובדן כושר עבודה שבפועל יהיה מופחת במקרה של בעיה רפואית. ובכלל האם מותר לעצמאי להפריש לפנסיה כל סכום שהוא רוצה ?תודה
1. לפי סימולטור הפנסיה שלי, כדי להגיע לפנסיית מטרה של 10,000 ש"ח לחודש בגיל 65 (גיל הפרישה לנשים בגילך), את צריכה להפקיד כ - 3,100 ש"ח לחודש.
2. ביטוח הנכות בקרן פנסיה לעצמאים תלוי בגובה ההפקדה ולא בהכנסתך. לכן, אם חלילה תזדקקי לביטוח הנכות, ישולם לך סכום חודשי הנובע מגובה הפקדתך שהיא 16% מהכנסתך המבוטחת - שהיא בערך 21,000 ש"ח לחודש. מסכום זה הקרן תשלם לך 75% שזה בערך 17,000 ש"ח (מסכום זה ינטכו מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות).
3. העלות של ביטוח נכות בקרן הפנסיה לאישה בגילך להפקדה של 3,100 ש"ח לחודש היא כ - 120 ש"ח. גם היום בתשלום של 2,000 ש"ח את משלמת כ - 80 ש"ח לחודש על ביטוח נכות, כלומר ההפרש הוא 40 ש"ח לחודש.
4. דמי ניהול, הוצאות וכיסויים ביטוחיים אינם השיקול היחיד בבואך לבחור את מסלול החיסכון לפרישה. לקרן הפנסיה יש הרבה יתרונות וגם חיסרון אחד גדול: לא תוכלי לגעת בכסף הזה (שבשיא יגיע מעל 2 מליון ש"ח) עד שתגיעי לגיל 65, וגם אז תהיי תלויה בדיני המס שישררו באותה עת. מצד שני, חיסכון בקופת גמל להשקעה נזיל תמיד (בתשלום מס רווחי הון), ואם תרצי תוכלי למשוך ממנה גם פנסיה כל ימי חיך.
סיכום: הסכום שאת מפקידה כיום לקרן הפנסיה תואם את הכנסתך וצרכייך. אפשר להגדילו קצת, אבל את רוב סכום ההגדלה את יכולה לעשות לקרן השתלמות או לקופת גמל להשקעה לאחר מיצוי ההפקדה לקרן השתלמות (18,000ש"ח לשנה).
יש לכם עוד שאלות לגדעון מגל יעוץ פרישה? כנסו!
0507519012
https://www.gidonmagal.co.il/
