מה זה איחוד הלוואות ולמי זה מתאים
איחוד הלוואות הנה למעשה הלוואה גדולה שפרוסה לאורך שנים רבות בדרך כלל כנגד שעבוד נכס , ומאחדת בתוכה את כל ההלוואות הקטנות שלקחנו, ושההחזר החודשי שלהם חונק אותנו בצורה ניכרת, וגורם לנו לפערים של תזרים שלילי. במאמר הזה איחדנו את כל מה שאתם צריכים לדעת על איחוד הלוואות, איך זה מתבצע, ובאיזה מקרים מומלץ לבצע איחוד הלוואות?
מה זה איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות הנה הלוואה גדולה שלוקחים במטרה לכסות הרבה הלוואות קטנות לתקופת זמן ארוכה יותר , ולהקטין את ההחזר החודשי בצורה משמעותית.
הלוואות קטנות הן בדרך כלל הלוואות שניתנות לתקופה של 5 עד 7 שנים, בריבית גבוהה יחסית והמאפיין העיקרי שלהם הם החזרים גבוהים יחסית, מה שגורם למשפחה להיות במחנק תזרימי.
בכדי להפחית את ההחזרים החודשיים ולצאת ממחנק התזרימי ולגמור את החודש בכבוד ניתן לאחד את ההלוואות הקטנות להלוואה גדולה יותר כנגד שעבוד נכס בדרך כלל לתקופת זמן ארוכה עד 20 שנה ויותר ( תלוי בגיל הלווים), ונותן אפשרות להקטנה של ההחזר החודשי בצורה משמעותית מאוד (הורדה של אלפי שקלים בחודש).
חשוב לציין שאיחוד הלוואות אינו פתרון קסם מיכוון שהמחיר שלו הנו התייקרות של ההלוואה הכוללת, כלומר בטווח הארוך נשלם יותר ריבית על כלל ההלוואה. בגלל זה אני ממליץ בנוסף לעשות סדר בהוצאות החודשיות של המשפחה ולבנות תקציב מאוזן בכדי שלא נחזור לאותו המצב.
היתרון הבולט של איחוד הלוואות כנגד נכס הוא שיפור התזרים של המשפחה כלומר שאנחנו מקטינים את ההחזר החודשי בצורה ניכרת ואפשר לגמור את החודש בצורה מכובדת.
היתרון השני הוא ריבית יחסית נמוכה מאשר ריבית על הלוואות מסחריות רגילות מכוון שבהלוואה הזו הבנק מקבל שעבוד של בטוחה חזקה ( הדירה שלנו), לעומת זאת בהלוואות רגילות לרוב לא נדרשת שום בטוחה ואז מבחינת הבנק הסיכון גבוהה, והריבית בהתאם.
החיסרון הבולט הוא התהליך המורכב מכוון שזה תהליך של תוספת למשכנתא הקיימת או במידה ואין על הנכס משכנתא אזי התהליך זהה ללקיחת משכנתא.
אנחנו באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים מבצעים בדיקה פיננסית מדוקדקת של הלקוח ובדיקת כדאיות של התהליך, בנוסף מגישים בקשה לאישור עקרוני, בניית תמהיל והתאמת החזר החודשי לצורכי הלקוח, מכרז ריביות מול הבנקים והגופים הפיננסים השונים, ובסוף חתימה על ההלוואה.
חשוב לציין שישנם הוצאות נלוות כגון פתיחת תיק, שמאות, בטחונות וביטוח במידה ועושים זאת בבנק אחר ששם לא מתנהלת המשכנתא.
מתי כדאי לבצע איחוד הלוואות?
במידה והמשפחה לא מצליחה לעמוד בהחזרים החודשיים כלומר מצב של תזרים שלילי (הוצאות יותר גדולות מההכנסות), או במידה וההחזרים בחודשיים מונעים מהמשפחה לגמור את החודש בכבוד.
איפה ניתן לעשות איחוד הלוואות?
ברמת העיקרון ניתן לבצע איחוד הלוואות בבנקים השונים למשכנתאות. בתחילה במידה ויש משכנתא קיימת על הנכס שנלקחה לפני מספר שנים, אנחנו ננסה לבצע איחוד הלוואות בבנק שמתנהלת אצלו המשכנתא בכדי לא לפגוע בתנאים הטובים של המשכנתא שנלקחה. במידה ויתרת המשכנתא קטנה או אין בכלל משכנתא על הנכס והבנק לא מוכן תנאים אטרקטיבים, אנחנו נחשוב להוציא את ההלוואה לבנקים השונים ולקבל תנאים טובים.
יש מקרים שגם אם יש משכנתא קיימת והבנק לא נותן תנאים אטרקטיבים אנחנו נבקש איחוד הלוואות בבנק אחר בדרגה שנייה.
ישנם לקוחות בעלי בעיות של דירוג אשראי (BDI שלילי ) והבנקים מסרבים לתת הלוואה אנחנו נחשוב להוציא את זה לגופים פיננסים חוץ בנקאיים המפוקחים ע"י משרד האוצר.
אנחנו באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים מזמינים אתכם ליצור קשר איתנו ונבדוק יחד בשיחת יעוץ ראשוני ללא עלות וללא התחייבות האם הפתרון המוצג מתאים לכם.
קרדיט תמונה ראשית - canva pro.
יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין, מתכנן פיננסי? כנסו!
0547517001 הדף העסקי שלי
| דברו איתנו ב | |
| רוצים עוד פרטים? כנסו! | |
