שלום יהונתן,

בהנחה שאתה מתקרב לגיל 67, כל ההפקדות שלך לפנסיה מתחילת 2008 הן כולן לקצבה, ומיועדות למשיכת פנסיה. בתקופה שלפני 2008, יתכנו כספים הוניים אותם ניתן למשוך בסכום חד פעמי ולא כקצבה. 

מעבר לכך, אם יש לך צבירות פיצויים ולא משכת פיצויים בעבר, יתכן ומגיע לך פטור ממס על משיכת הפיצויים מהמעסיק האחרון.

השאלה שלך עוסקת בדילמה שרבים מתלבטים בה (מקסימום חד פעמי או מקסימום קצבה), ואם תיכנס ללינק הזה, תראה תמצית של ההחלטות שצריך לקבל מי שפורש לפנסיה.

מעבר לתשובה הכללית, כל תשובה הנוגעת אליך ולנתונים שלך תוכל להינתן רק במסגרת יעוץ מקצועי שיהיו לפניו כל הנתונים.

בכבוד רב

גדעון מגל תכנון פרישה מהלב

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום,
 "מודל השקעות תלוי גיל" הוא  מודל של  יחס בין אחוז המניות בתיק, (שנותנות תשואה טובה יותר מאג"ח אבל נחשבות להשקעה "מסוכנת") לבין גיל החוסך לפנסיה. ככלל, ככל שהגיל נמוך יותר, אחוז המניות יהיה גבוה יותר, ולהיפך - אחוז המניות יקטן ככל שתתקרב לגיל הפרישה.  במצב רגיל  זהו מסלול מומלץ שנותן שקט נפשי ומבוסס על עקרון נכון. אני ממליץ למי שעבר את גיל חמישים לבדוק את ההתאמה של המסלול אליו באופן פרטני.

בברכה,
גדעון

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום שקד,

1. קרן פנסיה ותיקה: שם כולל לקרנות פנסיה שנפתחו החל מהקמת המדינה ואף לפני כן, והיו רובן בבעלות ההסתדרות, או גופים ממוסדים אחרים. הפנסיה שיקבל או מקבל העמית אינה תלויה בצבירת הכסף, אלא בזכויותיו לפנסיה על פי התקנון, ולכן השם הכולל לקרנות האלו הוא "קרנות זכויות"

בשל הדאגה מגרעונות הולכים ותופחים בקרנות אלו הן נסגרו לקבלת עמיתים חדשים בשנת 1995. בשנת 2003 כשהחלו להתממש תחזיות הגירעון בקרנות אחדות, כל הקרנות ההסתדרותיות הולאמו בידי הממשלה, והן מנוהלות כיום בידי גוף סטטוטורי הנקרא "עמיתים". בהלאמה התחייבה הממשלה לממן את כל הגרעונות העתידיים של הקרנות, ובתמורה הונהג תקנון אחיד, הועלתה הפרמיה החודשית, והושתו דמי ניהול גבוהים על הקרנות.

תנאי הפרישה בקרנות אלו קשיחים: יש מסלול פרישה ברירת מחדל 60% לאלמנה (לאחרונה הועבר בכנסת חוק המעניק זכות זהה גם לאלמן) ואיסור מוחלט על משיכת פיצויים מהקרן, כתנאי לקבלת קצבה.

בשורה התחתונה הפנסיות שמשלמות הקרנות הותיקות טובות בהרבה ביחס לקרנות החדשות, אבל עם התניות אכזריות משהו - אם בן הזוג הלך לעולמו לפני הפנסיונר, "הלך הכסף". אם הפורש אלמן/ה ואין לו בן/בת זוג גם אם נפטר חודשיים לאחר תחילת קבלת הפנסיה כנ"ל.

אפשר להרחיב המון אבל זה בתמצית, ובכל מקרה, כרגע בכל מקרה אין אפשרות להתקבל לקרנות אלו.

קרן פנסיה חדשה: קרנות הפנסיה החדשות נפתחו במקביל לסגירת הקרנות הותיקות לקבלת עמיתים חדשים. ההבדל העיקרי ביניהן לקרנות הותיקות הוא בהתחייבות לפנסיה. בקרן החדשה אין כל התחייבות לתשלום פנסיה בגובה נתון לגיל פרישה, הקצבה שיקבל הפורש תלויה בכמות הכסף שיצבור שממנו תיגזר הקצבה בהתאם למסלול שיבחר ולתנאים שישררו בקרן בעת פרישתו. לכן השם הכולל לקרנות אלו הוא "קרנות תשואה".

יש היום הרבה קרנות, והתחרות ביניהן בצירוף התערבות משרד האוצר הביאה לירידה תלולה בדמי הניהול

כמובן שלעמית פעיל בקרן, יש זכויות ביטוחיות הנובעות מתקנון הקרן והביטוח ההדדי בין עמיתיה, בעלויות זולות בהרבה מהעלות בפוליסות ביטוח.

מסלולי הפרישה מגוונים בהרבה ועונים על מרבית הבעיות ביחס ליורשים הקיימות בקרנות הותיקות.

גם כאן, קצרה היריעה אבל זה בתמצית.

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום עדן רווה,

 בת 34 שמפקידה 2,000 ש"ח לחודש לקרן פנסיה, וברשותה חסכון בקרן הפנסיה ובקופת גמל (סה"כ 262,000 ש"ח) תקבל פנסיה בגיל 67 כ - 11,300 ש"ח פנסיה חודשית (לפי המקדמים היום).

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום אמלי,

1. מושגי יסוד:

* תקרת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה מחושבת לפי הפקדות שכיר ומעסיקו כ - 20.83% על פעמיים השכר הממוצע במשק, העומדת לשנת 2023 על 4,866 ש"ח לחודש. כל הפקדה לקרן פנסיה מעל סכום זה, תופקד ל"קרן פנסיה כללית" שבה יש תקנון שונה, דמי ניהול וכיסויים דומים אך שונים.

* תקרת הפקדה לעצמאי לצורך הטבות מס עומדת על 3,102 ש"ח לחודש, ומייצגת הכנסה של 18,800 ש"ח לחודש, לצורך כיסוי נכות ושארים. מי שמפקיד עד התקרה יקבל חזרה ממס הכנסה 35% מהפקדותיו, ומהחלק של הניכוי גם יופחת לו ביטוח לאומי ומס בריאות.

יתרונות להפקדת עצמאי לקרן פנסיה מקיפה מעל התקרה המותרת: היתרון היחיד הוא (בהנחה שהכנסותיך אכן גבוהות מאד), תקבלי כיסויים ביטוחיים מצוינים לך ולמשפחתך במחיר זול בהרבה מעלות ביטוח פרטי לריסק ואבדן כושר עבודה.

חסרונות להפקדת עצמאי לקרן פנסיה מקיפה מעל התקרה המותרת: כל הפקדה לקרן פנסיה מעל תקרת ההפקדה לעצמאי אינה מזכה אותך בהטבות מס. אם נתעלם לרגע מהפן הביטוחי, זה זהה לחיסכון בבנק, אבל עם אפס נזילות עד גיל 60 לפחות.

בשורה התחתונה: אינני ממליץ לעצמאי להפקיד מעל תקרת ההפקדה לעצמאי לצורך הטבות מס 3,102 ש"ח לחודש לקרן פנסיה מקיפה, אלא אם בהתיעצות עם סוכן הביטוח שלך צרכיך הביטוחיים מחייבים זאת.

כל חיסכון נוסף צריך להתחלק כך:

* הפקדה לקרן השתלמות עד התקרה כ - 20,000 ש"ח לשנה כשכבה ראשונה. כאן תקבלי פטור ממס רווחי הון ונזילות מלאה אחרי 6 שנים, אפשרות ניוד, דמי ניהול נמוכים ועוד.

* הפקדה לקופת גמל להשקעה את הסכום הנוסף. הסכום הזה יהיה נזיל תמיד בניכוי מס רווחי הון, ובגיל 60 תוכלי למשוך ממנו קצבה פטורה ממס.

בהצלחה

גדעון מגל תכנון פרישה מהלב

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/