שלום עדן רווה,

 בת 34 שמפקידה 2,000 ש"ח לחודש לקרן פנסיה, וברשותה חסכון בקרן הפנסיה ובקופת גמל (סה"כ 262,000 ש"ח) תקבל פנסיה בגיל 67 כ - 11,300 ש"ח פנסיה חודשית (לפי המקדמים היום).

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום אמלי,

1. מושגי יסוד:

* תקרת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה מחושבת לפי הפקדות שכיר ומעסיקו כ - 20.83% על פעמיים השכר הממוצע במשק, העומדת לשנת 2023 על 4,866 ש"ח לחודש. כל הפקדה לקרן פנסיה מעל סכום זה, תופקד ל"קרן פנסיה כללית" שבה יש תקנון שונה, דמי ניהול וכיסויים דומים אך שונים.

* תקרת הפקדה לעצמאי לצורך הטבות מס עומדת על 3,102 ש"ח לחודש, ומייצגת הכנסה של 18,800 ש"ח לחודש, לצורך כיסוי נכות ושארים. מי שמפקיד עד התקרה יקבל חזרה ממס הכנסה 35% מהפקדותיו, ומהחלק של הניכוי גם יופחת לו ביטוח לאומי ומס בריאות.

יתרונות להפקדת עצמאי לקרן פנסיה מקיפה מעל התקרה המותרת: היתרון היחיד הוא (בהנחה שהכנסותיך אכן גבוהות מאד), תקבלי כיסויים ביטוחיים מצוינים לך ולמשפחתך במחיר זול בהרבה מעלות ביטוח פרטי לריסק ואבדן כושר עבודה.

חסרונות להפקדת עצמאי לקרן פנסיה מקיפה מעל התקרה המותרת: כל הפקדה לקרן פנסיה מעל תקרת ההפקדה לעצמאי אינה מזכה אותך בהטבות מס. אם נתעלם לרגע מהפן הביטוחי, זה זהה לחיסכון בבנק, אבל עם אפס נזילות עד גיל 60 לפחות.

בשורה התחתונה: אינני ממליץ לעצמאי להפקיד מעל תקרת ההפקדה לעצמאי לצורך הטבות מס 3,102 ש"ח לחודש לקרן פנסיה מקיפה, אלא אם בהתיעצות עם סוכן הביטוח שלך צרכיך הביטוחיים מחייבים זאת.

כל חיסכון נוסף צריך להתחלק כך:

* הפקדה לקרן השתלמות עד התקרה כ - 20,000 ש"ח לשנה כשכבה ראשונה. כאן תקבלי פטור ממס רווחי הון ונזילות מלאה אחרי 6 שנים, אפשרות ניוד, דמי ניהול נמוכים ועוד.

* הפקדה לקופת גמל להשקעה את הסכום הנוסף. הסכום הזה יהיה נזיל תמיד בניכוי מס רווחי הון, ובגיל 60 תוכלי למשוך ממנו קצבה פטורה ממס.

בהצלחה

גדעון מגל תכנון פרישה מהלב

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום דניאלה שדה,

1. הכיסויים בקרן פנסיה של עצמאי לפטירה ונכות, נקבעים לפי גובה ההפקדה. אם את מפקידה לקרן 2000 ש"ח בחודש, את מכוסה לפי הכנסה של כ - 13,000 ש"ח לחודש.

2. אם אינך מפרישה מעל תקרת ההפקדה לעצמאי לשנה העומדת נכון ל- 2023 על כ-37,000 ש"ח לשנה, כל סכום הפנסיה שלך יכנס תחת ההגדרה - "קצבה מזכה", כלומר חייבת במס.

3. אם אינך מוטרדת מעניין הכיסויים הביטוחיים (הנמצאים לכאורה בעודף) את יכולה להקטין את סכום הפקדתך לפנסיה, ולחסוך בקרן השתלמות את ההפרש.

בהצלחה וחג שמח

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום טליה,

חוק פנסית חובה לעצמאים לא עוסק בנושא "עוסק פטור", "עוסק מורשה" אלא בגובה ההכנסה.

להלן הסכומים:

• עבור הכנסה בגובה של עד מחצית השכר הממוצע במשק, יש להפקיד 4.45%. ב- 2023 שכר חודשי ממוצע הוא 11,870 ש"ח. אם כך, עד גובה הכנסה של 5,935 ש"ח לחודש, יש להפקיד 4.45% מההכנסה: המשמעות היא עד 264 ש"ח לחודש המסתכמים במקסימום 3,169 ש"ח עבור כל שנת 2023.
• עבור הכנסה שמעל מחצית השכר הממוצע במשק ועד גובה השכר הממוצע במשק, יש להפקיד 12.55%. כלומר, על ההכנסה מ- 5,935 ועד 11,870 ש"ח. סכום זה מגיע עד 745 ש"ח נוספים לחודש המסתכמים במקסימום של עוד 8,940 ש"ח לשנה.
• לגבי ההכנסה שמעל השכר הממוצע במשק, אין חובת הפקדה.

לסיכום – חובת ההפקדה השנתית לפנסיה לעצמאי שמרוויח את השכר הממוצע או יותר עומדת על 12,108 ש"ח לכל שנת 2023.
חובת ההפקדה לפנסיה של עצמאי המרוויח עד מחצית מהשכר הממוצע תגיע מקסימום ל- 3,169 ש"ח לכל שנת 2023.

אין חובה להפקיד מעל סכומים אלו, ובודאי שאין קנס על הפקדה מעבר לסכומים אלו.

חג שמח

גדעון מגל

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום נתן

התשובה לשאלתך היא שאי אפשר לתת תשובה רצינית.

כשהמדובר בהשקעות בתחום הפנסיוני, אפילו בטווח הבינוני (השתלמות) מדובר על 6 שנים ומעלה, ובטווח הארוך גם עשרות שנים קדימה. לכן, תשואה רבעונית אינה רלבנטית לכלום.

חשוב לציין שבכל אתרי המידע על הגופים הפנסיוניים מטעם רשות שוק ההון התקופה המינימלית שבה מודדים תשואה היא 12 חודשים, זאת כדי למנוע מהצגת תשואה חריגה  של רבעון או חודש ולגרום בכך לאנשים לקבל החלטות שגויות.

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/