שלום מנחם,

התנאים בביטוחי המנהלים נקבעים לפי השנה בה נפתחה התוכנית,
ולכן התשובה לשאלה שלך תהיה שתלוי מתי נפתחה התוכנית.

לתוכניות שנפתחו לפני שנת 2000 יש יתרונות מובהקים כמו מקדם מובטח אטרקטיבי, ולתוכניות המוקדמות יותר – תשואה מובטחת, ולכן ברוב המקרים לתוכניות אילו ההמלצה תהיה להשאיר את התוכניות ללא שינוי.
שים לב, שלחלק מהתוכניות שנפתחו בשנות ה-90 יש רכיב הוני, והמשמעות היא שהמקדם המובטח לא חל עליו. בחלק מהמקרים האלו (תלוי בנסיבות התעסוקתיות) ההמלצה תהיה לנייד את הרכיב ההוני לקופת גמל, כדי לחסוך את דמי הניהול מהרווחים.

תוכניות שנפתחו אחרי שנת 2001 ועד 2013 הן בדרך כלל בתנאים פחות טובים, המקדם המובטח בדרך כלל פחות אטרקטיבי יחסית לאלטרנטיבות, ודמי הניהול והביטוחים מקטינים מאוד את החיסכון לפנסיה.
חיסרון נוסף של התוכניות האלו הוא שאין ביטוח שארים יעיל, (שיקול שצריך לקחת בחשבון מי שיש לו שארים).

תוכניות ביטוח מנהלים שנפתחו אחרי 2013 הן מוצר שכיום ברוב המקרים לא כדאי להשאר בו.

חסרון גדול נוסף של ביטוחי המנהלים הוא הקצבה בפנסיה המובטחת בפנסיה:
בקרנות הפנסיה המקיפות, יש אבטחת תשואה לחלק ניכר מהחיסכון, מה שהופך את הפנסיה ליותר יציבה, עם פחות שינויים. הקצבה מביטוחי המנהלים מוצמדת חודש בחודשו לשוק ההון, ולכן הינה הרבה יותר תנודתית. בשנה האחרונה למשל הירידות בשוק ההון, משמעותן היתה ירידה של מאות שקלים בקצבה החודשית.

ההמלצה הגורפת שלי היא ללכת לייעוץ פנסיוני אחת לכמה שנים, ולבדוק את התוכניות הספציפיות שלך, האם הן מתאימות לצרכים המשתנים, ואיך אפשר לשפר אותן.

0538989767

יש לכם עוד שאלות ליעוץ וליווי כלכלי דפנה פלד? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

דפנה פלד: 053-8989767  http://mcity.co.il/board/category/156

שלום משה,

תודה על שאלתך.

בהלוואה בערבות המדינה ישנס מספר מסלולים שמקנים לך סכומי הלוואות שונים וגם נדרשים בטחונות שונים.

בדצמבר 2022 משרד האוצר עדכן את תנאי ההלוואה והוריד את גובה הבטחונות במטרה להנגיש את הלוואות הקרן לעסקים קטנים ובנוננים.

כל בעל עסק בישראל מעל גיל 18 ובעל עסק מורשה זכאי לקבל הלוואה מהקרן בערבות המדינה.

בעל עסק חייב להיות בעל התנהלות תקינה כלומר חשבון לא מוגבל, אין תיקים בהוצאה לפועל או בכונס הנכסים.

כאן אפרט לך את המסלולים השונים עם התנאים והבטחונות הנדרשים:

המסלול הראשון הנו מסלול עסק בהקמה:

עסק אשר טרם התחיל לפעול או עוסק פטור שמתכנן השקעה נרחבת אשר תגרום לו לעבור לסטטוס של עוסק מורשה ומעלה.

סכום המירבי 500,000 ש"ח תקופת ההלוואה ל 5 שנים. ניתן לקבל גרייס כלומר דחיית תשלומים עד 6 חודשים.

החזר ההלוואה יעשה בשיטת לוח סילוקין שפיצר.

שיעור הבטוח ייקבע ע"י נותן האשראי ולא יעל במסלול זה מעל 5% ל 300,000 ש"ח ול 15% ליתרה.

העמדת ההלוואה כרוכה בעמלה של 1% עד 2% מגובה הלוואה כתלות במחזור המכירות של הלווה.

עוסק המבקש הלוואה למטרת השקעה יידרש להשקיע לפחות 20% מסך תכנית ההשקעה לאחר אישור ההלוואה ולפני עמדתה.

המסלול השני הוא מסלול כללי:

במסלול הזה כל בעלי העסקים קטנים ובנוניים זכאים לבקש הלוואה למטרות הבאות:

הון חוזר וגישור על פערי תזרים מזומנים,השקעות, מסלול משולב ( הלוואה המשלבת הון חוזר והשקעות).

סכום המירבי 500,000 ש"ח  או 8% ממחזור המכירות לפי הגבוהה מבין שניהם.                                   תקופת ההלוואה ל 5 שנים. ניתן לקבל גרייס כלומר דחיית תשלומים עד 6 חודשים.

החזר ההלוואה יעשה בשיטת לוח סילוקין שפיצר.

שיעור הבטוח ייקבע ע"י נותן האשראי ולא יעל במסלול זה לא יעלה מעל  15%.

העמדת ההלוואה כרוכה בעמלה של 1% עד 2% מגובה הלוואה כתלות במחזור המכירות של הלווה.

עוסק המבקש הלוואה למטרת השקעה יידרש להשקיע לפחות 20% מסך תכנית ההשקעה לאחר אישור ההלוואה ולפני עמדתה.

המסלול השלישי הנו מסלול הון חוזר לטווח קצר:

מסלול הון חוזר לטווח קצר מיועד לעסקים קטנים ובנוניים המבקשים לקבל מימון לצורך הון חוזר או גישור פערי תזרים לטווח קצר עד 24 חודשים לרבות תקופת הגרייס.

סכום המירבי 500,000 ש"ח  או 8% ממחזור המכירות לפי הגבוהה מבין שניהם. 

תקופת ההחזר המירבית לא תפחת מ 12 חודשים ולא תעלה במסלול זה על 24 חודשים.

ניתן לקבל גרייס כלומר דחיית תשלומים עד 6 חודשים.

החזר ההלוואה יעשה בשיטת לוח סילוקין שפיצר או לוח סילוקין קרן שווה.

שיעור הבטוח ייקבע ע"י נותן האשראי ולא יעל במסלול זה לא יעלה מעל  10%.

העמדת ההלוואה כרוכה בעמלה של 1% עד 2% מגובה הלוואה כתלות במחזור המכירות של הלווה.

ישנם עוד 3 מסלולים שלא אפרט כאן מיכוון שאני לא יודע האם את נמנה על אחד מבינהם.

המסלולים הם : מסלול השקעה בתעשיה, מסלול לייצואנים, ומסלול לחקלאים.

במידה ואתה נמנה על אחד מבינהם את מוזמן לפנות אליי ושמח לעזור לך.

לסיכום בעת הגשת הלוואה לקרן המדינה חשוב מאוד להיות מלווה ע"י יועץ עסקי מיכוון שהתהליך מורכב.

הנך נדרש להכין תכנית עסקית מפורטת, להגיש אותה למשרד רואה חשבון בן דוד שלוי קופ שהם מוסמכים ע"י משרד האוצר לבחון את הבקשה ורק לאחר מכן לגשת לנותן האשראי שאתה בוחר ובוודאי שהוא נמנה ברשימה של משרד האוצר.

מוזמן ליצור עימנו קשר בטל: 077-9979770 ונשמח לעזור לך.

0547517001

יש לכם עוד שאלות למתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום דנה שדה,

אין בן אנוש שיכול לענות על השאלה הזו, לדעתי.
אנחנו מקוים שסיימו לדרוש חזרה את מה שאנשים כבר מזמן שכחו, אבל אין לדעת.
ואני ממש לא ממליצה להעיר דובים ולחפש את מי לשאול...
ההחזרים היו תלוים בחישובים על בסיס נתוני אמת (דיווחים חודשיים, דוחות שנתיים) לא קשור להצהרות הון.

בינתיים, .טל.ח., טפו טפו טפו, מלח מים, וכל הסתייגות נוספת

0522605455

יש לכם עוד שאלות ליעוץ מס? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

 משרד: 08-9150505         052-2605455   chen@NOYcpa.co.il