שלום עידן,

תודה רבה שפניתה אלינו.

לפי שאלתך אני מבין שהנך בעל נכס, שהחזר המשכנתא וההלוואות השוטפות גורמים לך לתזרים שלילי ואתה מתקשה עם ההחזרים החודשיים הגבוהים.

ברשותך אענה לך באופן כללי מיכוון שאני לא מכיר את מצבך וחשוב לציין שתשובה אינה מהווה ייעוץ או המלצה כלשהיא, וממליץ לך בחום להתייעץ עם איש מקצוע.

היום ישנו פיתרון נפוץ שנקרא איחוד הלוואות כנגד נכס. רובנו מכירים את המשכנתא הרגילה לרכישת נכם, אולם משכנתא יכולה גם כן להיות לכל מטרה , איחוד הלוואות  וכו....

האחוז המימון המקסימלי שניתן לקבל הנו 50% משווי הנכס הנוכחי ובניכוי משכנתא קיימת. בכדי להבין אתן דוגמה מספרית למשל אם יש לך נכס ששווה 3 מיליון ש"ח, ומשכנתא קיימת של 750 אלף ש"ח הסכום המקסימלי שתוכל לקבל מהבנק הוא :1,500,000- 750,000= 750,000ש"ח.

מה הם היתרונות של איחוד הלוואות:

פריסה ארוכה עד 30 שנה ,תלוי בגיל הלקוח.

סביבת ריבית נמוכה יחסית בהשוואה להלוואות מסחריות רגילות.

ניתן באיחוד הלוואות שנעשה בצורה נכונה להוריד את ההחזר החודשי בכמה אלפי שקלים לחודש.

החיסרון הבולט הנו בורוקרטיה כלומר שמאות לנכם גם אם התוספת נעשית באותו הבנק.

בסוג כזה של הלוואה מומלץ מאוד לעשות זאת עם איש מקצוע מיכוון שהתהליך מורכב וחייב לבוא עם פתרון משולב של כלכלת המשפחה בכדי לא לחזור לאחר מספר חודשים לאותו המצב.

מוזמן לפנות אליי לשיחה ראשונית ללא התחייבות : 077-9979770

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום נווה,

תודה על שאלתך.

שאלתך מאוד כללית מיכוון שבניית תמהיל משכנתא כלומר הרכב המסלולים למשכנתא אמור להיות מדויק ומותאם אישית לכל משפחה.אולם אנסה לענות כמה שיותר בפרוט.

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להבין את השוק אז בוא ניתן סקירה קצרה.

בשנה האחרונה נגיד בנק ישראל העלה את ריבית בנק ישראל 9 פעמים ברציפות היא היתה 0.1% ( כלומר פריים של 1.6%) ונכון להיום היא עומדת על 4.75% ( כלומר ריבית הפריים של 6.25%) . העלייה גרמה להתייקות ההלוואות שלנו, האוברדרפט ואם במשכנתאות עסקינן להתייקרות מאוד גבוהה של מסלול הפריים.

מדד המחירים לצרכן בהיבט שנתי לאחר ירידה מתונה במרץ אפריל עומד על 4.6%, והוא עדיין גבוהה. הסיבה לכך היא התייקרות המחירים ברמה עולמית.

ריבית המשכנתה צמודת מדד הממוצעת עומדת נכון לחודש מאי על 3.84% , וכרגע אנחנו נמצאים בסביבת ריביות מאוד לא נוחות וצריך לקחת בחשבון גם את מדד המחירים לצרכן כפי שפירטתי בסעיף הקודם.

ריבית המשכנתא לא צמודת מדד הממוצעת עומדת על 5.56% נכון לחודש מאי, היא מאוד יקרה עקב הביקוש הגדול אליה עקב עליית המדד, וגם עליית הריבית של בנק ישראל.

לאחר שניתחנו את השוק נעבור כרגע למסלולים השונים, ונפרט מה היתרונות והחסרונות שלהם.

מסלול הפריים היתרונות הבולטים של המסלול הזה הוא שניתן למחזר אותו ללא עמלת היוון, ( כלומר קנסות), וגם כן לסלק אותו ללא קנסות, הוא לא מושפע ממדד המחירים לצרכן. החסרון שלו הוא שהוא לא יציב כלומר מתעדכן פעם בחודש, וכרגע הוא יתייקר עקב עליית הריבית של בנק ישראל.רוב הכלכלנים צופים שהוא יתייצב ויתחיל לרדת לקראת שנת 2024, אבל זו רק תחזית . בכל אופן המלצתי אליך היא שאתה מכליל אותו בתמהיל מומלץ שיהיה 40% מהתמהיל במקסימום.

מסלול קבועה לא צמודה הנו מסלול יקר אבל מאוד סולידי. היתרון הבולט שלו שהוא לא משתנה לכל אורך חיי המשכנתא והוא נותן יציבות לתמהיל,הוא אינו מושפע מהמדד כי הוא לא צמוד אליה אבל גילוי נאות הבנקים מגלמים את צפי המדד העתידי בתוך הריבית שאתם מקבלים וזה אחד הסיבות שהוא יקר.החסרונות הבולטים שלו שהוא מאוד יקר, ובנוסף במידה ונרצה לפרוע אותו או למחזר נצטרך לשלם עמלות היוון ( קנסות). בנק ישראל מחייב שיהיה לפחות 33% מהתמהיל אני ממליץ עד 40% לתקופה של 20 עד 25 שנים במקסימום.

מסלול משתנה לא צמודה כל 5 שנים הוא מסלול שדומה בסביבת הריבית שלו למסלול הקבוע לא צמוד נכון להיום. היתרון הבולט שלו הוא שיש נקודת יציאה כל 5 שנים, ואם במידה נרצה למחזר אותו עמלת ההיוון לא תהיה כזו גבוהה. הוא לא מושפע מהמדד מיכוון שהוא לא צמוד,כי הוא מאפשר לכם לקבל ריביות יותר טובות במסלולים ארוכי הטווח כמו פריים, וקל"צ. החסרונות שלו הוא יקר בהרבה מאשר מסלול משתנה צמודה כל 5 שנים, וכי הריבית שלו משתנה כל 5 שנים. ניתן להכליל אותו בתמהיל עד 20% במקסימום.

כל מה שנאמר כאן אינו מהווה המלצה או תחליף לייעוץ פרטני, אלא לצורך הבנה והעשרה בלבד.

ממליץ לך לפנות אלינו לאור- אל יעוץ משכנתאות ופיננסים, לשיחת ייעוץ ללא עלות והתחייבות .

0547517001

יש לכם עוד שאלות למשה ועקנין מתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום טליה,

שאלה טובה ?!

אנחנו לא יכולים לשנות אף אחד.

צריך לצאת מנקודת הנחה כזאת.

מה שכן ניתן לעשות, זה לשנות את הגישה שלך,

להגדיר מטרות, מה טוב לך ומה מתאים לך ..?!

כלומר, 

אם נראה לך שהגבר לא רציני, פשוט לשאול אותו, מה הכוונות שלו?

מה שאיפות שלו, האם הוא בכלל מעוניין בקשר רציני..?!

מה תפיסת העולם שלו לגביי נישואים וכדומה..?!

לפי התשובה שלו, את כבר תביני בעצמך, האם יש עתיד לקשר הזה,?!

ואז גם תוכלי לקבל החלטה ? ולבדוק גם עם עצמך?!

יש הרבה זוגות שנמצאים יחד, תקופות ארוכות  ללא מחוייבות.

ועדיין בודקים את הקשר שלהם?!

דבר נוסף:

קשר רציני, זה משהו שנבנה לאט לאט, 

ואת צריכה לחשוב על עצמך?!

עד כמה את רצינית? חוק המראות.

מה שאת משדרת .. זה מה שקורה בפועל במציאות.

ודבר אחרון:

באמצעות שיחה, תקשורת ביניאישית.

ניתן לבחון כמעט כל דבר?

וגם כמובן מה הרצון שלך?!

וכן, לידיעתך הכל אפשרי.

אנשים משתנים. תלוי בזמן ובתקופה שמתאימה להם.

למשל, אם זה זמן של לימודים או תקופה אחרת בחיים.

ודבר נוסף:

ניתן ללכת לייעוץ ביחד או לחוד על מנת להבין את הדברים יותר לעמקם.

לפעמים קשה לנו לראות באופן נכון את המציאות .

בעזרת איש מקצוע נטרלי.. זה בהחלט יכול להועיל.

בהצלחה ובאהבה ממני

עליזה שני 

יועצת ומאמנת לזוגיות 

ציטוט:

"האדם צריך שיהיה לו אמונה בעצמו,

שגם הוא חביב בעיני ה" יתברך,

כי לפי גדולת טובתו של ה" יתברך,

גם הוא גדול וחשוב בעיניו יתברך".

רבי נחמן מברסלב

972546680800

יש לכם עוד שאלות לעליזה שני יעוץ אישי וזוגי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

054-6680800  הפייסבוק שלי

שלום קובי,

אתה מוזמן להתקשר אליי 

עליזה שני 

0546680800

972546680800

יש לכם עוד שאלות לעליזה שני יעוץ אישי וזוגי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

054-6680800  הפייסבוק שלי

שלום שקד,

כנטורופתית אני מאמינה ששום מזון ״על״ לא יעזור אם לא נכנסים לדרך של אורח חיים בריא בשלמות.

ספציפי מיץ נוני הוא עוד מוצר שיכול לעזור למצבים מסוימים כי יש לו אנטיאוקסידנטים נהדרים... יחד עם זאת זה פרי שלא גודל בארץ באופן טבעי ובצורה שמוכרים אותו בארץ, המיץ עבר תהליך של עיבוד שאני לא בטוחה שנותן מענה מלא כאנטי אוקסידנט.

אם את מעוניינת לחזק את הגוף, חשוב שתביני קודם כל מהם הצרכים של הגוף שלך ובכך אני מאוד ממליצה להתאים את התזונה שיכולה לתת לך מענה ברור ומושלם כולל הטעמים שאת אוהבת ויכולה להנות מהם.

בהצלחה,

ֿלוסי רבין 

0585430091

יש לכם עוד שאלות ללוסי רבין נטורופתית? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0585430092 המיניסייט שלי